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供应链金融服务如何赋能中小企业

发布时间:2017-09-19 17:37:23

2017年9月8日,蒋瑶发表了题为《供应链金融服务如何赋能中小企业》的公开演讲,她指出,供应链金融就是依托一家供应链体系下的一个核心企业,以及他相关上下游的配套企业,把核心企业的征信释放出来,为他的上下游企业服务,最后实现的结果是A企业做征信,B企业拿贷款付利息。

金融这个产业目前正在一个蓬勃的早期发展的状态,大家都有对于不同自身项目的思考。首先我们在解读的过程当中,我们是把企业实际经营场景分解成三个关键节点:

 

第一个节点就是你们在做采购的时候,一定会涉及到跟供应商账期的谈判,那如果你接了一笔大的订单,这个时候供应商需要你现款支付,你这边一定会遇到资金短缺的问题,又或者是说你希望能够提前付款做一个压价,在这样的环节当中,都会遇到说你需要一大笔现金来支撑。

 

第二个环节是企业在销售过程当中,一定也会遇到的,尤其我是中小企业,我向上游企业去供货,他一定会给我比较长的账期,我销售的越多,我的应收账款就会越多,日积月累,对于我企业自身经营来说资金压力也会越来越大。

 

第三个环节是我们识别出一些工业品牌的经销商他们在关键的节点,比如说一些关键的守单备货期,或者应对上游买家的需求进行备货,短暂的时间节点里面需要大量的资金进行备货,这个时候也会遇到资金的压力。

 

我们再想一个问题,如果我们的客户在这三个场景下遇到资金的问题,他们该怎么办?首先想到银行借贷,大家也知道中小企业向银行借贷会遇到什么样的情况,很多小企业去给银行做评估的时候,可能财务报表都不是特别完整,这个很正常,在这样的情况下,你的经营数据缺乏,你的资产又缺乏,那你想去银行贷款,可想而知可能会获得的支持是非常少的。我们如何应用供应链金融的业务,去解决企业的经营难题。

 

首先解读一下什么是供应链金融,我们对供应链金融的理解是依托一家供应链体系下的一个核心企业,以及他相关上下游的配套企业,把核心企业的征信释放出来,为他的上下游企业服务,这个供应链金融业务是只要在平台上产生了真实的订单,有了应收应付的款项,就可以通过您的订单发放贷款,是相对灵活和简单的,而我们风控的方式是通过链条上一家资信比较好的大企业做控制,最后实现的结果是A企业做征信,B企业拿贷款付利息。

 

具体解读一下怎么操作呢?

 

第一个对这样一个买家做征信,我觉得你的征信合适,我会帮您先做垫资,90天后再把款还给我,这样一个简单的模式,我们的企业客户是如何使用的呢?其实也很有意思,有两个具体的业务场景给大家解读一下,就会发现大家的智慧是很厉害的。一个场景是什么呢?比如说我是一家企业方,我向原材料供应商采购我的货物,原来我跟他是有90天的账期,我要采购一百万的货物,现在这家企业自己并不缺乏资金,但是他引入了供应链金融服务之后,他通过提前付款的条件去对供应商进行压价,是可以通过供应链金融杠杆赚取我的收益,这是客户在真实采购场景当中真实运用的业务。

 

第二种客户是怎么使用的呢?他自己的企业向我们进行征信,比如说拿了一百万的额度,但是他把这个额度给他的供应商使用,他跟供应商说你想要提前收款可以,你把利息交给金融机构,你就可以提前拿到货款,对于供应商来讲他没有任何的征信,因为买家已经帮他进行了征信,这是客户在实际金融业务场景当中运用到的。第二个刚才提到的应收账款回收问题,这个操作起来就比较简单,就是应收账款给我进行转让,转让之后再向资信好的买家进行回收,这样我们就有了比较好的风控措施,对于供应商来说也能快速的获得他的汇款。

 

第三种方式应用的场景更加得广泛,为什么呢?因为它控制的不是企业的资信,而是货物,备货融资的核心是通过对于货物的控制来做整个的金融业务,打个比方说,我原来中秋节要备一千万的货,可能有一些产品具有一定的特殊性,就拿白酒来说,我们有一个平台客户做白酒营销业务,大家知道白酒有三个备货高峰节点,端午节、中秋节和春节,一定会涉及到大批量备货,比如说平时流动资金只有两百万,但在这三个节点需要的流动资金可能是三百万、五百万,这个时候一定会涉及到短期的借贷,我们通过备货融资的方式操作起来就比较简单了,打个比方说我收20%的预付款,你给我两百万,我给你备一千万的货,是不是相当于他花了两百万的资金去撬动了一千万的货物,来获得了一千万货物的收益,他所要支付的资金利息成本是什么呢?从我帮他备货的那一天开始,到他提货为止的那一天的资金利息,这也是备货融资方案会适用于很多产业,非常好的一个金融方案。

 

我们也解读一下这样的金融业务和传统银行业务会有什么样的差异呢

 

首先是从核心征信评估的方式,其实银行评估一家企业要不要给他放贷很简单,你企业经营情况好不好,你有资产经营抵押,而供应链金融不是这样子的,更多的是评估你未来会发生的真实的交易,你有没有产生应收。

第二个就是资金使用对象有较大的不同,如果向银行借贷,一定是我去借,我还利息,我使用,但是供应链金融不是这样子的,有可能是使用了你上下游某一家大企业的资信帮你担保,而你使用了那个资金。第三就是利息,很多电商平台它的利息是隐含很多其他的手续费,我刚才提到了我们的利息成本只有一个,包括供应链代采,所以在这种场景下,我觉得从我们做供应链金融业务的角度来说,我们对于客户提供的一些服务也好,或者是说这样的方式,还是具有一定的竞争优势。第四个不同,就是刚才提到的利息计息方式,银行的话你拿到钱的那一天开始计息,而我给你一个额度,在这个额度范围内,你什么时候开始做金融订单,我就什么时候开始计息。

 

我们也比较了一下和现在市场上比较多的一些其他同类平台金融有什么样的差异和优势,简单来讲,目前我们申请的方式也比较简单,很多平台它是基于往期的数据,而我们现在初期业务尝试的时候,是根据当下正在或者即将发生的真实的订单业务,基于这样的订单业务本身,我给到你放贷,相对更加简单和灵活,包括额度,如果互联网很多小额贷最多五百万或者三百万,拿到手可能只有几十万周转,我们最多可以到一千万。

 

互联网为供应链金融发展提供助力

 

虽然我国供应链金融的发展时间较短,但是发展较为迅速,这一特点在互联网+”发展背景下得到了充足的展现。我国供应链金融在互联网+”浪潮的带动下呈现出新的发展特点与发展模式。

首先,银行不再是供应链金融产品与服务提供的绝对主体,更多的市场主体参与产品与服务的提供。以往的供应链金融主要是银行玩转的圈子,受制于资金实力、金融服务牌照等方面的限制,其他主体很难成为供应链金融产品和服务提供的主体。但是在互联网+”浪潮的冲击下,更多的企业利用自身的信息优势、交易资源优势以及客户资源优势,纷纷转型成为供应链金融产品与服务提供主体。

其次,在供应链金融的链条架构上,模式由“1+1+N”变为“N+1+N”。原来的在以往供应链金融主要采用“1+1+N”的架构模式来发展,其中“1”是银行以及核心企业,“N”是上下游多个企业,而银行主要是对核心企业进行授信,伴随着互联网浪潮的冲击,更多的上下游融资企业已经可以直接与核心企业进行接触,由核心企业对上下游融资企业进行授信。而核心企业既可以利用自身资金,也可以通过外部融资补充资金,这样就使得链条构架变为“N+I+N”,而且更加凸显核心企业的作用。

再次,提供供应链金融产品和服务的方式从线下向线上迁徙。以前主要是一种线下的方式来进行。随着互联网金融概念的普及与强化,供应链金融在产品和服务的提供上已经转变为线上和线下相结合的方式来进行。线上供应链金融的提供方式可以有效的降低交易和融资的成本,提高融资以及整个供应链交易的效率。

最后,互联网和大数据使得供应链金融覆盖众多小企业成为可能。在供应链金融服务对象多样性方面,原来的供应链金融只是针对核心企业,并通过核心企业为该核心企业的上下游企业提供金融产品或者服务。但是互联网+”下的供应链金融能够很好的将以前供应链金融无法覆盖的企业涵盖进来,能够很好的利用长尾效应,扩大自身的市场份额。可以说,互联网+”下的供应链金融产品和服务的对象更加多样化。

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